Was ist sinnvoller: Einen bestehenden Kredit tilgen oder sparen?

Autor CAPITAVA Autorenteam
Was ist sinnvoller: Einen bestehenden Kredit tilgen oder sparen?

Fast jeder Verbraucher hat in der heutigen Zeit einen Kredit. Es gibt zahlreiche Gründe für eine Kreditaufnahme. Häufig ist es die Finanzierung eines neuen Autos, die ein Darlehen erforderlich macht. Manchmal sind es aber auch einfach unvorhergesehene Anschaffungen oder Reparaturen, die finanziert werden müssen. Während der Rückzahlungsphase des Kredits kann es dazu kommen, dass Darlehensnehmer am Monatsende Geld übrig haben. Dann stellt sich natürlich die Frage, ob mit dem Geld der Kredit getilgt oder ein Sparplan eröffnet werden sollte. Wir klären daher in diesem Artikel, ob es sinnvoll ist, erst den Kredit zurückzuzahlen oder Alternativ zur Darlehenstilgung zu sparen.

Kredit tilgen oder lieber das Geld anlegen und Vermögen aufbauen?

Häufig wird die Darlehensrate so kalkuliert, dass sie aus dem zur Verfügung stehenden monatlichen Einkommen ohne Probleme geleistet werden kann. Kommt es dann jedoch zu einer Gehaltserhöhung oder fallen Fixkosten weg, wird plötzlich Geld frei, das verwendet werden kann. Hier stellt sich die Frage, ob damit Vermögen aufgebaut oder der Kredit getilgt werden sollte. Wir wollen diese Frage erst aus mathematischer und dann aus emotionaler Sicht beantworten. Ein mathematisches Beispiel verdeutlicht, wann welche Vorgehensweise sinnvoller ist.

Wir gehen davon aus, dass unser beispielhafter Darlehensnehmer einen Kredit mit einem Zinssatz in Höhe von 5 % zurückzahlt. Für diesen Kreditnehmer ist es nur dann sinnvoller, das zur Verfügung stehende Geld für die Tilgung zu nutzen, wenn er für eine alternative Geldanlage keine 5 % Rendite erwirtschaftet. Schafft es der Darlehensnehmer, eine Rendite von 5,01 % oder mehr zu erwirtschaften, wäre es sinnvoller, einen Sparplan anzulegen.

Wo aber bekommt man heute noch eine Rendite von 5 % nach Steuern? Die Antwort ist einfach und ebenfalls mathematisch belegt. Wer die zur Verfügung stehenden Anlagemöglichkeiten nutzt, einen weltweit gestreuten Fondssparplan anlegt und diesen über 20 Jahre bespart, bekommt eine Verzinsung von statistisch 8 % pro Jahr. Dabei spielt es keine Rolle, wann der Anleger mit der Besparung beginnt. Auch ein breit diversifiziertes Aktiendepot generiert statistisch über eine lange Laufzeit eine Rendite von ca. 8 % pro Jahr. Gute Anleger erzielen sogar weit höhere Renditen. Diese Anlageformen eignen sich natürlich nur für Verbraucher, die einen langen Anlagehorizont haben.

Die aufgeführten Daten sind statistisch nachgewiesen. Zu bedenken gilt, dass sie auf Vergangenheitswerten beruhen und nicht zwangsläufig auf die Zukunft übertragen werden können. Es gibt jedoch zahlreiche Sparmöglichkeiten im Bereich der Fonds und Aktien, um die dargestellten Renditen zu generieren.

Aus emotionaler Sicht: lieber den Kredit tilgen oder sparen?

Aus emotionaler Sicht lässt sich die Ausgangsfrage einfacher und klarer beantworten. Es ist nämlich stets motivierender, Vermögen aufzubauen und gleichzeitig einen Kredit zurückzuzahlen. Wer als Darlehensnehmer zuerst seinen ganzen Kredit tilgt, hat danach keine Schulden, aber auch kein Vermögen. Es ist somit kein Fortschritt beim Kapitalaufbau erkennbar. Wer gleichzeitig tilgt und spart, reduziert seine Schulden und schafft Vermögen. Der Sparer sieht also einen Fortschritt und ist motiviert, weiteres Vermögen aufzubauen. Daher sollte aus emotionaler Sicht, unabhängig von der erzielbaren Rendite, Geld in den Vermögensaufbau investiert werden.

Neue Anlagemöglichkeiten, Entwicklungen und Tipps direkt in Ihr Postfach

Es gelten die Datenschutzbestimmungen von CAPITAVA
Jetzt anmelden
und passende Anlageideen erhalten
Gratis registrieren und unverbindlich beraten lassen
Kennwort vergessen?
Account erstellt!
Thank you!
Ihr Account wurde erstellt und muss noch aktiviert werden.
E-Mail öffnen
check your emails
Link klicken
click link
So geht's weiter
1.  Ihre Anfrage wurde an unseren Partner weitergeleitet
2.  Der Partner kontaktiert Sie in Kürze und Sie entscheiden über die Zusammenarbeit
3.  Schauen Sie sich in der Zwischenzeit passende Anlageideen an
E-Mail öffnen
check your emails
Link klicken
click link
Ergebnis erhalten
get your result

Unsere Empfehlung für Ihre Beratung
Wir suchen nach einem passenden Partner.
Der Link zur Authentifizierung ist abgelaufen. Bitte erneut anfordern.